Статьи

Евгений Колодин, журнал «Куда пойти учиться», № 10, 15 марта 2004, www.rdwmedia.ru

Количество желающих воспользоваться потребительским кредитом постоянно увеличивается. И банки, понимая, что, чем дальше, тем конкуренция выше, уже сегодня не экономят на сотрудниках, способных продвигать их услуги - как в многочисленных отделениях, так и непосредственно в торговых точках.

Кредитные эксперты в цепочке «банк-клиент» становятся незаменимыми посредниками. Сегодня в крупных магазинах можно увидеть представителей сразу нескольких банков (Русский стандарт, Банк Первое О.В.К., Дельта-банк), предлагающих все более и более выгодные условия кредитования. От их профессионализма, умения общаться с потенциальными клиентами зависит количество выданных кредитов. А значит, и процент выручки.

Обязанности кредитных экспертов, на первый взгляд, несложные. Они знакомят потенциальных клиентов со всеми кредитными программами своего банка. Если человек сомневается, помогают выбрать вид кредита, который будет оптимален в данном случае. Проверяют документы заемщика. Объясняют, как заполнить анкету. Определяют процентные ставки. Подсчитывают комиссионный сбор за пользование кредитом. Отправляют данные на согласование в кредитный комитет. И, если дан положительный ответ, заемщик получает необходимую сумму, а эксперт – законную зарплату ($ 500-600).

Но так ли проста эта работа?

Осторожно! Заемщик!

Как оценить, кто перед тобой: честный человек, готовый и, главное, способный «платить по счетам», или аферист, желающий по чужому паспорту приобрести домашний кинотеатр, естественно, не возвращая деньги?

Вот и приходится кредитному эксперту быть одновременно и ревизором, и психологом, и физиогномистом. Потому что именно он должен оценить степень риска. Например, в магазине это происходит при личном общении.

Вряд ли человек, скажем, в нетрезвом виде, даже если у него в порядке документы, может рассчитывать на получение кредита. Если покупка более серьезная (квартира, автомобиль), то на проверку документов и указанной в них информации уходит не один день. Эксперт заинтересован в надежных клиентах. Ведь в его задачи входит и контроль за выполнением обязательств заемщиком. Предположим, последний не выплачивает деньги вовремя. Тогда необходимо выяснять причины. Это могут быть как непредвиденные обстоятельства, так и злой умысел. В каждом случае эксперту приходится решать, что делать в дальнейшем: произвести перерасчет с отсрочкой платежа или все же передать дело в специальную службу банка, которая работает с проблемными клиентами.

С заемщиком по душам

Успешность работы кредитного эксперта во многом зависит от его умения общаться с людьми, находить к ним подход. Задачи могут быть совершенно разные. Начинающий специалист должен уметь понятно и убедительно говорить, определять и рассчитывать процентные ставки. Эксперты с опытом решают уже и нестандартные вопросы. Например, клиенту нужен кредит на большую сумму, чем предусмотрено программой. Конечно, единолично выдать деньги заемщику под залог имущества он не может: слишком серьезная ответственность и риск. Но вся подготовка документации к представлению в кредитный комитет, возглавляемый председателем правления банка, – его обязанность.

Эти разные кредиты

Впрочем, сводить работу кредитного эксперта только к проверке информации и рассмотрению вопроса «выдать - не выдать», было бы не совсем верно. Программы кредитования существенно отличаются друг от друга. Есть такие, которые предполагают наличие дополнительных знаний и умений.

Так, работник, занимающийся ипотекой (заемы на покупку квартир), большое внимание уделяет оценке помещений. Вряд ли будет оправданна выдача кредита на приобретение жилья в «хрущевке», которую через год снесут, или вложение денег в дом с деревянными перекрытиями. Необходимо проверить и юридическую чистоту квартиры. Иначе неожиданно появившиеся наследники, когда-то прописанные в ней, могут расторгнуть сделку.

Имеет свои особенности и работа эксперта по программам кредитования малого бизнеса. Прежде всего, это умение досконально вникать в бизнес заемщика, верно его оценить, понять, на какие цели клиент планирует использовать кредит и за счет чего собирается вернуть. Учитывается история развития предприятия (чем дольше существует, тем лучше), «портрет» владельца (образование, опыт работы, занимаемые ранее должности, партнеры).

Нередко предприниматель не имеет четкого бизнес-плана и вообще плохо представляет, зачем ему нужен кредит. Опытный эксперт, проанализировав дела фирмы, может сделать вывод о перспективах вложения денег в ее развитие. Часто проблемы заключаются не в отсутствии оборотных средств, а в непродуманной системе управления. В этом случае никакие вливания в убыточный бизнес не помогут.

Знать надо много. Сейчас удачное время, чтобы сделать первый шаг в построении своей карьеры. Завтра по проторенной дорожке пойдут уже не десятки, а сотни, и занять определенное место в банковской сфере будет намного сложнее. Кредитный эксперт – хорошее начало.